[镶黄旗]十五阿哥

什么叫负利率，说简单些就是存款的利率还没有物价上涨的系数高；也就是说同样的钱，你存在银行里只会贬值；现在老百姓都开始大谈理财，那理财的真正目的是什么呢？理财得为了保证已经有的资产，再追求更高的生活品质，理财不只是简单的投资，还需要保障，著名的理财专家刘彦斌也曾经这样形容，没有保障的前提条件下去投资，基本上就是光着身子在河里游泳，当河水退去是什么样子，都会被看得一清二楚。

无论是正利率，还是负利率，保险都在家庭理财中起到了不可或缺的作用，它也象房屋的地基一样；每个人都有自己的身价，它就是家庭的无形资产，也是家庭中最重要的资产，因为生命是与生俱来的，又是不能重来的，而用生命创造价值的能力，当然就是最值得保护的；保险的作用就是在投保人万一在不能保证健康的情况下，还依然能用保险来解决问题；有人说“我没钱，买不起保险”，保险费分担到每个月可能也就二三百元，要知道，越没钱是越怕有病的；有人说“我钱多，用不上保险”，但试问，有哪个有钱人不给自己的车买保险呢，车难道还会比人更值钱，不该花的钱绝不让自己花，这样才会变得更有钱。

人的生命需要保障，人的健康需要保障，人的养老需要规划；简单的思路告诉我们，买保险首先要有意外险的部分，同时也必须要有健康险，不论人的年龄高低，都应该最先考虑这些，一般保险费的支出占整个家庭收的百分之十到二十；保险是可以逐渐加保的，所以在收入不是很高的时候，比如年轻人刚参加工作的时候，完全可以晚些考虑养老问题。

有一句话，唯有寿险才能解决人生问题；但寿险的产品还不能完全解决所有理财规划的问题；比如一个有着稳定收入的三口之家，在保障方面家庭需要对成年人购买商业健康险，以此补充社保的缺陷；而在投资方面，可以参与投连型基金（比如太平人寿的智胜投资连结保险），但由于这款保险虽然有着比普通基金明显高出一等的收益率，但它只是长期投资的首选；而做为家庭理财规划，中短期投资品种都必不可少，这样股票基金、货币基金包括人民币理财产品都是很必要的配置；房产投资如果比例恰当，也是必要的组合；以此看来，除了健康险（寿险）是人人需要，而且是每时都需要外，其他保险品种都适应着不同的人群，不同的时期，比如刚才提到的投资连结保险，它本身就是基金型产品，不能与保障方面的配比相提并论的；用保险产品来理财是绝对的必要，但要在合适的时间加保合适的品种，所以保险必须要找专业的代理人来量身设计，买保险是因为有需要，做保障，而不是卖人情，做投资。